近日，大部分人期盼的利好终于要落地了。

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央行召开2023年下半年工作会议，有关存量房贷利率有最新表态！

央行强调：继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行，更好满足居民刚性和改善性住房需求。指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

这一句话，有两层值得关注的意思。

一是新买房的首付比例和贷款利率下半年将会继续下调。

现在很多城市的房贷利率已经下降到三字头了，但有的城市还在四字头，比如长沙就是4.0%，后面还有一点空间。

首付比例方面，长沙目前商业贷款首套是30%，公积金是20%，二套是40%，有没有可能继续下调？我们拭目以待。

但其实，长沙目前二套实际上也可以操作成首套贷款，比如首套长租之后，二套也可以按照30%和4.0%的利率执行，即便不长租也可以搞到优惠。

二是存量贷款利率，银行必须下调。

7月中旬的用词是“鼓励”，绝大部分银行一动不动，如今央行直接明确来一个“指导”。

鼓励，就是银行是有选择权的，全凭银行意愿。 央 行 给你指导指导，那就带有强制意味了。

那至于怎么执行呢？之前邹司长已经给出两套方案了。

一是鼓励银行和借款人协商变更合同约定的利率；

二是用新发放贷款置换原来的存量贷款。

第一条路，普通老百姓是没有多少讨价还价的能力的，只有有实力有财力的人才有议价能力，他们反而并不需要，所以可行性并不高，银行也没有这个精力一个个协商。

小编认为， 第二条更加有可行性，重新签一个合同，按最新执行的利率来签合同，原来的合同就作废了 。

这也是有先例的，2008年10月央行就曾经宣布将商业性个人住房贷款利率下调，下限扩大为贷款基准利率的0.7 倍。

以100万的房贷、30年还款期为例，之前5.95%高利率，等额本息，利息是114万元； 置换成现在的LPR4.2 %，利息为76万 元。

置换之后直接省了38万元，是个大数目了，对于促进消费有很大的作用。

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